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卡奴 + 债奴 怎样才能扭亏为盈?

  我之前有篇文章提过,年初的时候,我遇到一个向我求助的资深卡奴 + 债奴――说是资深,其实也不过是个 22 岁的小姑娘而已。她由于被一时的物欲蒙蔽,加上贷款中介的蛊惑,短短一年竟债台高筑。   她在一个四线小城市,独生女,家庭条件尚可,所以备受宠爱。她父母在她工作之后就给她买了一套小两居,就在单位附近。虽说她搬出来打算自立,但是父母时不时会帮衬一点,所以应该说,日子还是比较过得去的。   然而我认识她的时候,她形容憔悴,枯槁得不成人形。她告诉我,自己整夜整夜睡不着觉,凌晨刚有点朦胧的睡意,就会被夺命连环 CALL 惊醒。尽管已经把开支压缩到近乎苛刻,但是每个月依旧入不敷出。   最初,她只是欠了银行五千多。那时她羡慕同事的最新款苹果,而且听说招行信用卡买苹果产品可以 12 期免息分期,相当划算。于是在欲望的驱使下,她几乎用光了招行卡所有的额度,分期买了一个苹果手机。   那时候她刚过实习期不久,办理正式入职不过两三个月,手里一点积蓄都没有。但是她想,自己的工资到手有 3K 多,日常开支 2K 还能存 1K 以上。分期还款每个月也就还 400 多,只占了 30%,没什么大不了的。   然而,因为这笔大额消费,招行迅速给她提了额度。因此,紧接着下一个月她就又分期了一个包包,于是每个月的负债突然增加了好几百,翻了一倍都不止。原定每个月要存的那笔钱,被这么一折腾所剩无几。   但是,如果她的剁手之路到这里为止,这个债务只能说是不良,而不能称之为恶性。信用卡分期手续费虽然高一些,但相对于目前国内杂乱无章的金融市场而言,还是比较良心的。更何况,她用的是免息分期。   如果这个小姑娘能意识到,自己目前的消费已经接近赚钱能力的极限,从而及时刹车,并且接下来能做到合理规划自己的财务,按时还款的话,问题并不大。年轻不懂事,谁没有一时冲动的时候呢?   但是,对于没有自制力的人来说,有第一次就有第二次。她尝到了分期付款的甜头,觉得这样花钱又爽快又满足,而且还钱压力还小,不自觉地想要购买更多的消费品。   招行卡的额度已经不够用了,于是她申请了第二、第三张信用卡。别的女孩子有迪奥香水,买!隔壁邻居穿了双菲格拉慕的鞋,买!刷了卡还不起不要紧,账单日一到立刻办分期。   如此三番五次下来,欠款积少成多,结果可想而知。小姑娘工资没涨,凭空背上一身债,面对账单顿时傻眼。与此同时,她没有意识到,自己除了添置不符合承受能力的奢侈品之外,日常开支也在水涨船高。   钱越来越不够花,更可怕的是,随着逾期的到来,因为害怕还不上钱被银行起诉,为了避免牢狱之灾,她走错了更关键的一步:向小贷平台借钱,用来归还卡债。   然而小贷平台的利率都在 20% 以上,甚至高于 40%,还不起信用卡的她当然更加负担不起小贷的债务。然后继续逾期、罚息,最后,不仅卡债没还清,拆东墙补西墙的做法还让她背上了沉重的小贷。   她说,她买的这些东西总价值不过三万多,但是在罚息和滞纳金的作用下,欠债已经达到了七八万。她现在每个月到手 3.5K,就算不吃不喝也要还两年。   但是银行也好,小贷公司也好,给她的还款期限只有一年多。她现在每个月省吃俭用攒下来的钱,只够还利息的。她特别担心自己欠了一大笔债的事被同事或者家人知道,整天提心吊胆,坐立不安,工作状态也有所下滑。   小姑娘哭诉道:我真的知道自己错了,以后再也不敢乱买东西了。可是我就觉得自己要完了,我还年轻不想这么快就毁掉!我很后悔,但是后悔也没用,时光不可能倒流!姐姐你说我现在该怎么办啊?   听完她的叙述,我心里真的是五味杂陈。这个 95 后的小姑娘虽说家境算不上优越,但也绝对不差。可是为什么这样一个家庭培养出来的孩子,却一点都没有管理财务的意识呢?我在高中的政治课本就学过,消费要量入为出。   然而,仅从遭遇来说,我又很同情她。其实她心地并不坏,也不是那种一心只爱慕虚荣,其他什么都不顾的人。而且,面对想要的东西她没有选择向家里伸手,而是试图自己买给自己,出发点还是好的。   她只是因为一时没有控制好物欲,加上自己的无知,听信了小贷公司和贷款中介的蛊惑,才让自己陷入困境。而且好在,她还没有堕落到借高利贷的地步,所以还是可以拯救的。   我思考了几天,给了她一个 " 上岸 " 的方案。但是现在我们已经没有联系了,也不知道她有没有照我说的去做,有没有摆脱卡奴 + 债奴的身份,扭亏为盈。   这算是我对财务规划的初步尝试,写出来供大家参考。如果看文的各位有还在为债务困扰的,也希望这篇文章能对你们多少有一丁点帮助。   我先梳理一下这个小姑娘的财务状况。月收入 3.5K,负债将近 8W(每个月要还 6K+),固定资产 0,存款 0。恩,真是简单粗暴又残酷。   很显然,这种情况再怎么节流,也不可能让财务状况走上正轨了。所以她的重点在于:第一,必须尽快还清债务,尤其是小贷――如果稀里糊涂就把征信弄花了,那真的是得不偿失;第二,必须开源,靠死工资是不行的。   关于还债,我给她两个方案。第一,跟家长把事情说清楚,先让父母帮忙按月把债还上;第二,如果觉得实在开不了口,那就试一下向银行申请信用贷款――好在小姑娘是有稳定的打卡工资的,社保也交够一年了。   如果选择第二种方案,那么借款周期必须够长,这样每个月需要还款的金额小,她可以用这笔钱给自己一个缓冲期。大多数信用贷款可以分 36 期,也就是 3 年。银行的利率基本还是可以接受的,比被小贷罚息好得多。   但是,如果银行不批贷,一定要当机立断转向第一个方案,绝对绝对不能再去借任何小贷或者民间借贷!这无异于饮鸩止渴,是绝对上不了岸的,只能越陷越深。所有的卡奴和债奴,必须谨记这一点。   假如小姑娘选择银行贷款,5 万块 3 年,利率 5% 等额本息(我在网上查到的数据是 4.75%,但是考虑未来可能加息所以干脆按 5% 计算),月供为 1.5K 不到。加上原来 6K 的债务,姑且按照每月还 7.5K。   这种情况下,可以完全不动用自己的工资,用贷来的 5W 还 6 个月的债,还能剩下 5K。那么在这个半年里,她需要做什么呢?   首先,开始动笔做预算,以及记账,严格控制生活开销。鉴于小姑娘当时所在城市的生活水平,她住着自己家的房子,又没有什么额外的负担――比如房租,所以一个月生活费 1.5K 就足够了。   吃饭方面,早晚自己做,中午可以吃工作餐,就算偶尔吃个水果零食,一个月 500 足够。社交聚会之类的还是少去吧,每个月 1 到 2 次,花个 200。   玩的方面,近两年也别想着出去旅游了,先把自己一团糟的财务搞好再说。偶尔看个电影唱个 K 倒是可以,但是注意控制好预算,一个月不要超过 100。   小姑娘说自己家离单位也就三公里不到,那我觉得骑单车上下班就行,走路也是可以的。那么交通方面花费不会很大,顶多是节假日坐个公交,或者恶劣天气打车,就算 50 吧。   水电煤气什么的,一个月就算 100。宽带是小姑娘的父母给装好了的,她可以省下这笔钱。电话费一个月 50 块也就差不多了。   购物方面,控制在每个月 300 以内。尽量买生活必需品,包包首饰就暂时别买了,衣服鞋子少买些,选择性价比高的。年纪轻轻的可以不必化妆,准备一些物美价廉的护肤品,保养好自己的底子就行。想扮美等债务还清再说吧。   剩下的 200 就作应急储备,可以放在货币基金里,但是不到万不得已,决不动用。   无论选择哪种方案,她都要立刻开始存钱。不要抱着 " 等我还清债务再开始存钱 " 的心理,这从某种程度上来说就是对自己的放纵。   3.5K 的工资扣除 1.5K 的生活开支,剩下的 2K 就是强制储蓄的部分。鉴于她财务状况的脆弱,不适宜作长期投资,所以定投基金的路就被封死了。这 2K 可以一部分存在银行,一部分放进 P2P 这种固定收益产品,期限一定要短。   当然,在这半年时间里,她还必须找到开源的途径。其实这个小姑娘有一个最大的优势,就是有一套房产。虽然很小,但是如果她把另一个房间出租,每个月也能获得 600 左右的收入,而且生活成本有人分担,可以降低一些。   另外,她跟《小狗钱钱》里的女主角吉娅一样,非常喜欢小动物。所以我建议她开发代遛狗或者宠物寄养的业务,这个业务在帝都遍地开花,但是在小城市可是很稀罕的。   宠物医院的服务价格很昂贵,而且宠物只能笼养,很多主人都不舍得自己的心肝宝贝在这种环境里。所以私人愿意开展这个业务应,该是比较受欢迎的,辛苦一点,每个月多挣 1K 并不难。   每个月 1.6K,那么半年下来,开源的项目也可以帮她攒下将近 1W。加上工资积累的 1.2W,小姑娘的存款轻松可以突破 2W,加上贷款剩余的 5K,她手里能有 2.7W。而且,在此期间产生的理财收益,还可以用来提高应急资金的储备。   此时,她每个月的收入已经达到了 5.1K,扣除 1.5K 的日常开销和应急储备金,剩余的 3.6K 拿出一半来还债,另一半依然存起来。   也就是说,每个月从之前的 2.7W 里拿出 4.7K 来,跟手里的 1.8K 一起拿去还债。如此一来,可以把剩下的 6 个月撑过去,而且还能有 1W+ 的存款外加 3K 左右的应急资金。我相信一年之后的她,也可以做到手有余粮,心里不慌了。   千万别觉得这是多此一举!可能有人会说,直接拿收入扣除开支的部分去还债,少从那 2.7W 积蓄里取钱也是一样的。也许从金额来看的确没什么区别,但是从心态来讲截然不同。   这么做的目的是为了培养她的储蓄意识,让她学会每个月都强制自己存下一笔钱,而不是直接花出去――即便是用来还债,也是不正确的。   如此开源、节流双管齐下,再加上银行贷款的辅助,小姑娘完全可以在这一年内按时如约把债务全部还清。至于银行贷款剩下的部分,对她应该不会造成太沉重的负担了――而且,除了开源收入,她的工资也会上涨的。   从这个例子可以看出,恶性负债会让人的财务陷入困境;但是合理的融资,良性的负债,恰恰可以帮人摆脱贫困。所以,在陷入债务困扰时,不要急躁,更不能不择手段地拆东墙补西墙,合理规划、开源节流才是唯一的出路。
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